浦发行APP上线专区、交行力推相应产品 十余家银行都盯上的这块业务为啥越来越吃香！

2026-11-06 · jhcwsws.com

10月， 浦发银行 在“浦惠来了”App上线OPC专区，一人公司的开户、信贷、法律咨询被集中到一个入口。 银行OPC业务由线下试点迈入线上标准化、规模化运营阶段。 OPC即OnePersonCompany，一人公司。 “人工智能OPC”团体标准给出“1人主导、员工一般不超过10人”的画像。据人民日报报道，截至2025年底，全国新设一人公司731.5万户，同比

10月， 浦发银行 在“浦惠来了”App上线OPC专区，一人公司的开户、信贷、法律咨询被集中到一个入口。 银行OPC业务由线下试点迈入线上标准化、规模化运营阶段。

OPC即OnePersonCompany，一人公司。 “人工智能OPC”团体标准给出“1人主导、员工一般不超过10人”的画像。据人民日报报道，截至2025年底，全国新设一人公司731.5万户，同比增长42.3%，存量超1600万家， 占全国企业总量四分之一以上 。

这两年，银行对于“一人公司”的 支持力度空前 。从1月 交通银行 放出首笔OPC创业人才贷，到10月浦发银行在app上线专区，大行、股份行、城农商行在内的 十余家银行对OPC各有不同主力方案 ， 从线下试点放贷，转向线上标准化、规模化经营。

超10家银行入场，从开户结算到3000万授信

银行铺产品的速度，取决于 如何定义“一人公司” 。一年前，它是一笔开户结算业务，现在是一个完整的对公客群，单笔授信从30万元一直铺到3000万元。 9月，禾城农商银行向嘉兴南湖区一家做AI短剧的一人公司发放30万元信用贷，纯信用、年化3%……

抬高额度 的动作在年初就出现了。1月，交通银行苏州分行推出OPC创业人才贷，纯信用授信最高1000万元。常熟农商行上线OPC创易贷，最高500万元，当天申请、当天到账。2月， 江苏银行 、 南京银行 相继发布OPC综合金融方案，江苏银行苏州分行的首笔“OPC苏智创”3月落地，200万元贷款从申请到放款只用6小时。

额度抬高只是量的变化， 服务形态的变化才是质的 。 浦发的专区把开户、转账、代发管理、贷款集中到一个入口，贷款额度从500万到3000万不等，外接法律咨询、合同模板和企业资质自测。把一人公司从注册到成长的日常经营，接进自己的体系里。

纯信用贷款 成为这批产品的主角。 30万元的信用贷能写进对公产品手册，前提是银行放弃了沿袭多年的评估起点。

拆开这一年银行的做法，能看到三个转移， 从“物的逻辑”转向“人的逻辑”，从“大额低频”转向“小额高频”，从“单一融资”转向“全周期陪伴”。 三个转移对应三个动作，换评估锚点、换成本结构、换盈利算法。

第一个转移发生在 评估的起点 上。江苏银行官网转载交汇点报道，2025年OPC企业平均融资成功率仅为12%。传统对公授信看押品，一人公司恰恰拿不出传统意义上的押品，这类主体轻资产、强创新、经营年限短 。 换锚之后，各家给出的答案不同。江苏银行基于实控人、知识产权、股权融资、行业信息、上下游企业五个维度建画像。嘉兴银行向一家AI漫剧初创企业发放100万元“词元贷”，依据不是流水也不是房产，而是这家公司在算力平台上消耗的Token数量，贷款定向支付词元采购款。

第二个转移落在 成本 上。一笔30万元的贷款，传统对公流程做不平，实地尽调、押品评估、逐级审批的人力成本，几十万贷款的利差覆盖不住。新方式把三块成本同时压下去，线上获客、数据模型审批、纯信用免评估。6小时放款200万元、当天申请当天到账，这些被银行当作宣传点的审批速度，本身就是成本压缩的结果。需求端也撑得起小额高频，AI短剧行业算力、人力、IP授权都先付，回款周期普遍在一两个月。

第三个转移改的是 盈利的算法 。小额贷款只是入口。 浦发三款贷款按企业成长阶段排布，500万纯信用救急、2000万房产抵押扩表、3000万纯信用放量。 OPC主体兼具企业结算与个人信用属性，抢占首开户、沉淀经营数据， 银行能把当期利差和客户生命周期价值两笔账一起算。 今天的30万元贷出去，锁住的是这家公司从零到一的账户关系和结算流水。

再去看政策的时间线，银行的每一个动作背后，都站着一条已经铺好的轨道。

政策共振下，风险模型还没跑完一个周期

2024年 新公司法实施 ，允许一人发起设立股份有限公司，一人公司的法律空间由此打开。今年6月，工信部等七部门联合发文， 明确“加快培育人工智能一人公司” 。 地方层面，广东的行动方案直接点名人才贷、研发贷、成果贷、算力贷四类信贷产品，重庆配套了创业担保贷款和贴息支持。 从法律授权到部委定调再到城市落地，银行的产品沿着这条链条铺开。

大行和中小行的 打法并不相同 。 江苏银行以苏银金管家平台把账户、结算、财税、融资整合成体系。余杭农商行设立2亿元专项授信池，定向支持辖区内的“AI+OPC”项目。禾城农商行敢于给出那笔30万元信用贷，底气来自嘉兴2022年获批的国家级科创金融改革试验区和当地的AI短剧产业集群。前者拼系统，后者拼对本地产业的熟悉程度。

另外，还要注意禾城农商那笔30万元贷款 年化利率3% ，并非纯市场定价。嘉兴作为国家级科创金融改革试验区，对初创期、成长期科创企业贷款按实际支付利息给予最高40%贴息，政府性融资担保另有“算力保”产品，单户最高1000万元信用融资担保。 江苏银行发放的40万元OPC贷款，同样是联合担保机构增信下的贴息贷款。 当前跑出来的漂亮样本，是 政银担三方共担的结果，银行独立的风险定价能力，还没有经过一个完整经济周期的检验。

一人公司的 风险结构 ，与传统小微并不相同。企业经营高度绑定单一创始人，实控人变动易造成经营停摆，公私财产混同、创始人连带风险在这个群体常见。AI赛道本身的出清速度也在提供参照，一家追踪AI工具存废的第三方网站统计，截至2026年1月，收录的5136个AI工具中已有1481个关闭、被收购或终止运营，背后多为1到3人的小微团队。叠加商业化落地的不确定性，这个 群体的整体风险高于普通小微。

授信换锚已经发生，四大梯队都有机构进场，但以人和数据为锚的风控模型还没经历一个完整的信贷周期。OPC业务或将重塑对公普惠的底层逻辑，但不会颠覆现有信贷框架。